Visitez ici notre site internet Planification de la retraite – voir plus loin après 50 ansS’occuper de sa prévoyance à temps pour vivre pleinement sa retraite En Suisse, le système de prévoyance vieillesse repose sur trois piliers: la prévoyance publique (1er pilier), la prévoyance professionnelle (2ème pilier) et la prévoyance individuelle (3ème pilier). Ce système laisse une grande place à l’initiative privée et aux possibilités d’optimisation. Si vous utilisez cette marge de manoeuvre et que vous commencez à planifier votre retraite suffisamment tôt, vous pourrez l’envisager l’esprit tranquille.Pour la plupart des personnes, la retraite est un tournant majeur dans la vie. Elle influe sur le temps libre, les relations que l’on entretient avec son partenaire, les finances, le statut social, et sur bien d’autres domaines encore.Personne ne sait a priori ce que c’est que la retraite, mais il est possible de s’y préparer en profitant des connaissances des autres et en anticipant cette nouvelle vie à venir.Sur le plan financier surtout, il est utile d’organiser en temps voulu son retrait de la vie active, car il est encore possible d’optimiser sa prévoyance quelques années avant la retraite. Le système suisse de la prévoyance vieillesse vous offre une marge de manoeuvre suffisante à cet effet.Le système des trois piliers Le système de prévoyance suisse s’articule autour de trois piliers: la prévoyance publique, la prévoyance professionnelle et la prévoyance individuelle. La prévoyance publique est obligatoire pour tous, et la prévoyance individuelle, facultative. Les salariés qui touchent un salaire annuel de 20'880 CHF ou plus doivent obligatoirement être assurés dans le cadre de la prévoyance professionnelle; les indépendants peuvent quant à eux s’assurer s’ils le souhaitent. En principe, le 1er pilier – la prévoyance publique – permet de couvrir les besoins vitaux. Le 2e pilier ou les prévoyances professionnelles sont censées maintenir le niveau de vie habituel après la retraite. Quant au 3e pilier, la prévoyance individuelle, il permet de combler les éventuelles lacunes.Les prestations des 1er et 2e piliers ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie habituel.Le 1er pilier : la prévoyance publique (AVS/AI)Le 1er pilier inclut l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance-invalidité (AI) ainsi que les prestations complémentaires (PC), versées dans certains cas. L’AVS est l’oeuvre de solidarité la plus importante de Suisse; elle a vu le jour en 1948 et a été révisée dix fois depuis sa création.L’AVS a été conçue pour compenser les pertes de revenu dues à l’âge ou à un décès : La rente de vieillesse permet aux assurés de se retirer de la vie professionnelle en bénéficiant d’une sécurité financière. La rente pour survivants empêche que le décès d’un conjoint ou d’un parent n’entraîne des difficultés financières insurmontables pour les survivants. L’AVS est une assurance obligatoire. Tout adulte résidant ou travaillant en Suisse y est assuré. Les ressortissants suisses qui travaillent à l’étranger peuvent s’assurer à titre facultatif pour éviter d’avoir des lacunes de cotisations. Sont également assujettis à l’AVS les enfants et les personnes sans activité lucrative, telles que les étudiants, les personnes invalides, les bénéficiaires d’une rente ou les hommes et femmes au foyer.L’AVS est financée selon le système de répartition: les cotisations versées par la population active sont immédiatement utilisées pour financer les rentes en cours. L’assurance repose donc sur le principe de la solidarité entre les générations.Toutefois, depuis de nombreuses années, l’écart entre ceux qui cotisent et les bénéficiaires de rente ne cesse de se creuser, car la proportion de personnes âgées dans la population totale augmente constamment. A long terme, l’évolution démographique menace le système de l’AVS dans sa forme actuelle, à tel point que l’âge de la retraite devra peut-être être relevé tôt ou tard.Les prestations de l’AVS ne représentent pas des sommes colossales et ne garantissent que le minimum vital. Les rentes de vieillesse sont calculées en fonction des années de cotisation et du « revenu annuel moyen déterminant ». Elles sont adaptées à l’évolution des salaires et des prix ; actuellement, la rente annuelle maximale s’élève à 27'840 CHF pour une personne seule et à 41'760 CHF pour un couple. Larente minimale correspond à la moitié de la rente maximale.Pour connaître le montant de la rente à laquelle vous aurez droit, vous pouvez commander votre extrait de compte AVS individuel souswww.ahv.chSi vous êtes âgé de plus de 40 ans, il vous sera envoyé gratuitement.Montant maximal de la rente annuelle AVS : 27'840 CHF pour les personnes seules 41'760 CHF pour les couples Le 2e pilier : la prévoyance professionnelle (LPP)Les caisses de pension ont plus de 100 ans d’existence et pourtant, la prévoyance professionnelle est restée longtemps facultative ; elle n’a été intégrée dans la Constitution fédérale qu’en 1972, pour constituer le 2e pilier de la prévoyance vieillesse. Et il a fallu attendre 1985 pour que la « loi fédérale sur la prévoyance professionnelle » institue le 2e pilier obligatoire.La prévoyance professionnelle repose sur le principe suivant: une partie du revenu – représentant entre 3,5% et 9% du salaire assuré, en fonction de l’âge de l’intéressé – est portée au crédit d’un compte individuel au lieu d’être versée directement au salarié. L’employeur verse sur ce compte un montant au moins identique à la contribution du salarié. Le compte individuel est ainsi alimenté tous les mois par une somme qui s’élève entre 7% et 18% du salaire assuré, selon la classe d’âge à laquelle appartient le salarié.L’argent placé sur ce compte au fil des ans constitue l’avoir de vieillesse, qui est rémunéré au taux d’intérêt minimal LPP. Actuellement, en 2011, ce taux est de 2%. Au moment du départ à la retraite, il est possible de retirer cet avoir sous la forme d’un capital ou de demander sa conversion en une rente de vieillesse viagère; vous trouverez de plus amples détails à ce sujet à partir de la page 18 de cette brochure.Contrairement à l’AVS, le 2e pilier n’est pas une oeuvre de solidarité ; chacun épargne en principe pour soi-même. Les salariés âgés de 17 ans ou plus doivent être assurés auprès d’une caisse de pension par l’intermédiaire de leur employeur, s’ils versent des cotisations AVS et gagnent au moins 20'880 CHF par an. Jusqu’au 1er janvier suivant leur 24e anniversaire, les salariés qui versent des cotisations LPP ne sont assurés que contre le décès et l’invalidité ; ils commencent ensuite à constituer leur avoir de vieillesse.Les personnes indiquées ci-après ne sont pas soumises au régime de la prévoyance professionnelle obligatoire : les indépendants, les salariés possédant un contrat de travail d’une durée de trois mois au maximum, les personnes qui travaillent dans une exploitation agricole et qui sont membres de la famille du propriétaire de l’exploitation, et les personnes qui sont en incapacité de gain à 70% au moins selon l’AI. Pour les revenus élevés, le salaire n’est pas intégralement assujetti à l’assurance obligatoire. La part du salaire supérieure au montant maximal LPP, qui est de 83'520 CHF, est appelée la part surobligatoire et n’est soumise à aucune législation. Vous trouverez tous les détails concernant la part surobligatoire de votre avoir de vieillesse dans le règlement de votre caisse de pension.Les prestations versées par la caisse de pension et par l’AVS sont censées garantir aux assurés le maintien de leur niveau de vie habituel après leur départ en retraite. Mais en raison des nombreuses modifications intervenues depuis l’introduction de la LPP, cet objectif est rarement atteint aujourd’hui.La rémunération de l’avoir de vieillesse, par exemple, a été sensiblement réduite. Le taux de conversion, qui définit la part de l’avoir de vieillesse accumulé qui est versée chaque année aux assurés sous forme de rente, a lui aussi été abaissé. Lors de l’introduction de la LPP, ce taux a été fixé à 7,2%. Mais comme la population vieillit, il doit être ramené à 6,8% d’ici 2014. Cette petite différence de taux n’est pas sans conséquences: pour un avoir de vieillesse de 400'000 CHF, la rente annuelle s’élevait à 28'800 CHF avec le taux initial, alors qu’en 2014, elle ne sera plus que de 27'200 CHF.Rente annuelle maximale du régime obligatoire LPP : environ 27 000 CHF.Le 3e pilier : la prévoyance individuelleSi les prestations des 1er et 2e piliers ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie habituel, vous pouvez combler les lacunes de prévoyance – au moins en partie – au moyen du 3e pilier.La prévoyance individuelle présente deux variantes : Le pilier 3a, appelé aussi prévoyance liée, est assorti d’avantages fiscaux: vous pouvez déduire de vos revenus le montant versé dans le cadre du pilier 3a et réaliser ainsi des économies d’impôts allant jusqu’à 2000 CHF. Lors du versement ultérieur du capital vieillesse accumulé dans le cadre du pilier 3a, un taux d’imposition réduit est appliqué. Les sommes pouvant être affectées chaque année au pilier 3a sont toutefois limitées. Le pilier 3b, dit aussi prévoyance libre, est plus flexible, mais n’offre pas d’avantages fiscaux. Font partie du pilier 3b toutes les formes d’épargne privée autres que le pilier 3a : compte d’épargne, argent liquide, divers produits d’épargne et de placement, rentes viagères, logement en propriété, objets de valeur, etc. Le pilier 3a permet d’économiser jusqu’à 2000 CHF d’impôts par an.« Il faut impérativement intégrer son partenaire dans la planification. »Pourquoi planifier sa retraite puisque la loi a tout prévu?Bruno Kaufmann: Il y a beaucoup de choses que l’on peut et que l’on doit préparer soi-même, à commencer par les aspects suivants: ai-je l’intention de prendre une retraite anticipée? Comment gérer la transition entre la vie professionnelle et une retraite active? Comment organiser mon temps judicieusement le moment venu? Dois-je retirer l’avoir épargné auprès de ma caisse de pension sous la forme d’une rente ou d’un capital?A quel moment faut-il commencer à planifier sa retraite?Dans l’idéal, à partir de 50 ans. A cet âge, les enfants ont généralement atteint leur majorité; les besoins ne sont plus les mêmes, il reste du temps pour combler les lacunes financières éventuelles et en général, on jouit d’une situation professionnelle stable, et par conséquent d’un revenu confortable. Les indépendants doivent quant à eux se préoccuper de leur retraite dès la création de leur entreprise, tout au moins du point de vue de la planification de la succession.Comment planifier sa retraite? A quoi faut-il prêter attention?Il faut toujours intégrer son partenaire dans la planification, c’est très important. Adressez-vous à un conseiller en prévoyance spécialisé, qui étudiera les options s’offrant à vous au niveau de la prévoyance professionnelle: avez-vous la possibilité de procéder à un rachat pour augmenter votre avoir de vieillesse? Pouvez-vous vous permettre de demander un versement en capital ou d’envisager une retraite anticipée? Quel sera le montant de votre rente de vieillesse et de celle allouée à votre partenaire si vous veniez à décéder?Quelles mesures prendre maintenant pour améliorer sa situation financière à la retraite?Il existe plusieurs possibilités. La première consiste à racheter des années d’assurance auprès de sa caisse de pension, ce qui présente des avantages en termes d’optimisation fiscale, améliore la rente de vieillesse et peut éventuellement faciliter un départ en retraite anticipée. Se constituer un pilier 3a dans le cadre de la prévoyance individuelle assortie d’avantages fiscaux est aussi une solution. Mais ce qui me semble le plus important, c’est de réaliser des économies à son propre niveau: il faut éliminer les situations de surassurance et de double assurance et réduire ses coûts, par exemple en augmentant la franchise de son assurance-maladie.Planifier sa retraite : prendre son avenir en main en dix étapesTrois piliers, retrait du capital, rentes, avoir de vieillesse – tout cela paraît bien compliqué. En réalité, il n’est pourtant pas si difficile de planifier financièrement sa retraite. Voici comment procéder en dix étapes. Commencez tout d’abord votre planification en déterminant le budget qui servira à couvrir vos dépenses courantes pendant votre retraite. Réfléchissez aux projets que vous souhaitez réaliser plus tard, à votre train de vie futur et aux risques que vous devrez assumer en termes de finances et de santé. Tenez également compte de vos souhaits personnels tels que des investissements importants consacrés à votre logement.Supposons que vos dépenses courantes à la retraite s’élèvent à 80'000 CHF par an. Pour connaître le montant de la rente AVS annuelle à laquelle vous aurez droit, demandez un extrait de compte individuel à votre caisse de compensation AVS.La rente est plafonnée à 27'840 CHF par an. Adressez-vous à votre caisse de pension pour savoir également quel sera le montant de la rente LPP qui vous sera versée chaque année.Dans l’exemple présent, nous partons de l’hypothèse que la rente LPP s’élève à 27'160 CHF par an. Pour déterminer votre lacune de prévoyance annuelle, calculez la différence entre vos dépenses courantes et les rentes que vous recevrez de votre caisse de pension ainsi qu’au titre de l’AVS.80'000 CHF – 27'840 CHF –27'160 CHF = 25'000 CHF. A présent, vous pouvez estimer le capital qui vous sera nécessaire à l’âge de 65 ans pour combler votre lacune de prévoyance. Si l’on table sur une espérance de vie moyenne de 85 ans, vous devrez combler votre lacune de prévoyance annuelle pendant 20 ans pour réunir le capital nécessaire.20 x 25'000 CHF = 500'000 CHF (capital nécessaire). Calculez le montant du capital dont vous disposez aujourd’hui (capital effectif), c’est-à-dire les actifs que vous possédez déjà. Tenez compte du fait que votre capital est productif d’intérêts jusqu’à votre départ à la retraite.Somme disponible actuellement : 200'000 CHF. Grâce aux intérêts, ce capital s’élèvera à 260'000 CHF au moment du départ à la retraite (capital effectif). Faites la différence entre le capital effectif et le capital nécessaire pour déterminer vos besoins en capital et savoir quel montant vous devrez épargner jusqu’à la retraite pour faire alors face à vos dépenses courantes.500'000 CHF – 260'000 CHF =240'000 CHF (besoins en capital). Quel est le temps dont vous disposez pour épargner le capital manquant?Pour le savoir, déduisez votre âge actuel de l’âge de la retraite.65 – 45 = 20 ans. Vous pouvez à présent calculer le montant que vous devez épargner pour couvrir vos besoins en capital.240'000 CHF en 20 ans =12'000 CHF par an ou 1000 CHF par mois. Comparez le montant à épargner et vos ressources financières. Parviendrez-vous à épargner suffisamment d’argent d’ici votre retraite pour réunir le capital nécessaire? Dans la négative, plusieurs options s’offrent à vous pour optimiser votre budget. La première consiste à limiter vos dépenses après le départ à la retraite, afin de réduire vos besoins financiers annuels. Vous pouvez également ne prendre votre retraite qu’à l’âge de 67 ans, ce qui vous laisse plus de temps pour combler votre lacune de prévoyance. Ou encore, vous avez la possibilité de diminuer vos dépenses actuelles afin de mettre davantage d’argent de côté jusqu’à la retraite. Peut-être trouverez-vous par vous-même d’autres moyens d’optimiser votre stratégie de placement et de réaliser un meilleur rendement. Se constituer rapidement un patrimoine et l’utiliser en toute tranquillitéPlanifier votre retraite vous permet de savoir quelle somme vous devez réunir pour profiter de votre retraite à l’abri des soucis financiers. Mais il vous faut commencer le plus tôt possible à constituer le patrimoine nécessaire et à réfléchir au meilleur placement pour la période qui suivra votre départ en retraite.Dans la plupart des cas, les revenus des 1er et 2e piliers ne couvrent que 40% à 60% du dernier salaire perçu avant la retraite. Si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite, vous devez donc vous constituer un capital supplémentaire. Plus vous commencerez tôt à épargner, mieux ce sera, car l’effet des intérêts composés s’accroît au fil du temps.Rendement ou sécuritéEn matière de placements, il n’y a pas de gros gains sans risques importants. Aucun instrument de placement ne peut malheureusement se soustraire à la loi du rapport risque/rendement; un placement ne peut garantir des revenus élevés tout en offrant une sécurité maximale.De même, il existe un conflit d’objectifs entre liquidité et rentabilité: des placements disponibles à court terme sont souvent synonymes de revenus moindres.L’interaction entre le rendement, la sécurité et la liquidité implique des compromis permanents. Dans tous les cas, le choix de la forme de placement optimale dépend de vos besoins personnels ; il n’y a pas de stratégies de placement universelles, optimales pour tous.Rares sont ceux qui peuvent prendre le risque de perdre leur capital de vieillesse dans des placements financiers. Si vous placez de l’argent dont vous aurez besoin pour la retraite, la sécurité doit l’emporter sur le rendement; ne prenez des risques élevés qu’avec le capital dont vous pouvez assumer la perte totale ou partielle.Si vous hésitez lors du choix d’un placement pour votre capital de vieillesse, optez pour la sécurité, même si le rendement doit en pâtir. Par ailleurs, à l’approche de la retraite, choisissez des placements privilégiant la sécurité, car plus le temps passe, plus votre patrimoine est précieux.Naturellement, il est frustrant de tout miser sur la sécurité et de voir des personnes de son entourage réaliser des bénéfices élevés avec leurs placements. Mais la crise financière nous a montré qu’une forte hausse cache toujours un risque de chute élevé.Un dosage savant entre rendement, sécurité et liquidité.Se constituer un capital avec le pilier 3aLorsque l’on souhaite se constituer un patrimoine en vue de sa retraite, il vaut généralement la peine d’exploiter d’abord toutes les possibilités offertes par le pilier 3a – la prévoyance liée – puisqu’elle est assortie d’avantages fiscaux.Vous pouvez déduire de votre revenu imposable le montant annuel investi dans le pilier 3a. Plus tard, lors du retrait du capital, ce n’est pas le taux d’imposition normal qui s’applique, mais un taux réduit.Cependant, un placement dans le cadre du pilier 3a est soumis à un certain nombre de restrictions : La somme que pouvez verser chaque année est limitée; actuellement, en 2011, cette somme s’élève à 6682 CHF pour les salariés assurés dans le cadre d’une caisse de pension, et à 32'832 CHF pour les indépendants. Vous pouvez retirer le capital accumulé au plus tôt cinq ans avant la retraite ordinaire, sauf si vous partez à l’étranger, débutez une activité indépendante ou faites l’acquisition d’un logement. En principe, une solution de placement dans le pilier 3a peut revêtir deux formes : une solution bancaire, ou une solution d’assurance. Avec la solution bancaire, vous versez de l’argent sur un compte 3a et bénéficiez d’un taux préférentiel. Il existe aussi des comptes 3a liés à des fonds de placement, qui vous permettent de participer à l’évolution d’un fonds. Les perspectives casco de rendement offertes par ces comptes sont attrayantes, mais les risques sont élevés en conséquence. Vous décidez vous-même chaque année du montant investi.Dans le cadre de la solution d’assurance, vous bénéficiez en plus d’une protection : une partie de la prime annuelle sert à couvrir les risques d’invalidité et de décès. En cas de décès, l’assureur verse la somme convenue aux bénéficiaires. Si vous êtes frappé d’incapacité de gain, il prend en charge le versement des primes. Le capital vous est versé à l’expiration du contrat. Les dispositifs de sécurité dont est dotée cette solution limitent toutefois le rendement. A l’instar de la solution bancaire, il est possible de choisir des produits d’assurance liés à des fonds de placement.Le choix de l’une ou l’autre solution sera dicté par votre situation personnelle et vos projets. Vous pouvez aussi associer les deux solutions en ouvrant un compte 3a auprès d’une banque et en souscrivant une police d’épargne 3a auprès d’une société d’assurances. Le total des sommes investies dans l’une et l’autre solution ne doit pas dépasser le montant maximal déductible.Se constituer un capital avec le pilier 3bVous n’avez pas envie de vous soumettre aux restrictions du pilier 3a? Alors, vous pouvez investir à votre gré dans le pilier 3b. La prévoyance dite «libre» n’est certes pas assortie d’avantages fiscaux, mais elle offre en contrepartie une grande liberté. Elle propose un large choix de solutions bancaires et d’assurance, des produits structurés complexes aux « bas de laine », en passant par des assurances-vie de toute sorte.Versement dans le pilier 3a : plafonné à 6682 CHF pour les salariés.Diversifiez vos placementsComme chaque type d’investissement présente des avantages, mais aussi des inconvénients, il est généralement judicieux de diversifier ses placements en multipliant les formes de placement.Prenons un exemple :Chaque année, vous investissez 3400 CHF dans une assurance-vie classique et versez 3166 CHF sur un compte bancaire 3a lié à des fonds de placement. Au niveau du « triangle magique » formé par le rendement, la sécurité et la liquidité, cela donne la chose suivante : Rendement : le pilier 3a lié à des fonds de placement et les privilèges fiscaux qui en résultent vous offrent de bonnes opportunités de rendement. Sécurité : l’assurance-vie vous garantit le versement en une seule fois d’une somme fixée à l’avance, dont vous pourrez par exemple bénéficier à l’âge de 65 ans. Liquidité : vous êtes libre de déterminer à tout moment les sommes versées sur le compte 3a, jusqu’à concurrence du montant maximal légal; si vous deviez avoir besoin d’un peu plus d’argent disponible au cours d’une année donnée, il vous suffira de réduire vos versements. Peu avant la retraite, la sécurité est de misePlus le moment de la retraite approche, plus vos placements devraient être axés sur la sécurité. Dans les années qui précèdent la retraite, réaffectez progressivement les placements fortement orientés vers le rendement dans des placements faisant la part belle à la sécurité.Quels placements après le départ en retraite?Une fois à la retraite, la plupart des personnes passent d’une phase de constitution du capital à une phase de consommation du capital, c’est-à-dire qu’ils commencent à vivre de leur épargne. Durant cette période, il est particulièrement important de trouver le bon équilibre entre rendement, sécurité et liquidité pour ses placements.A ce stade, la liquidité prend toutefois une importance croissante, car vous avez besoin de liquidités pour subvenir aux dépenses courantes. Cela influe sur les possibilités de placement. Certains investissements lucratifs permettent de vous assurer un rendement supérieur en bloquant votre capital sur une certaine période, mais vous essuierez des pertes importantes si vous deviez être obligé de le retirer avant l’heure.De combien d’argent liquide avez-vous besoin?Veillez à pouvoir toujours faire face à vos dépenses fixes, telles que les coûts du logement, l’alimentation, etc. Vous devez aussi prévoir l’achat éventuel d’une nouvelle voiture ou d’un nouveau système de chauffage, si cela devait s’avérer nécessaire.Lors du choix d’un placement, réfléchissez donc bien à la somme qui doit rester disponible.Les experts recommandent de toujours prévoir un matelas de sécurité en mettant de côté sur un compte bancaire environ six salaires mensuels, avant d’investir son capital dans l’un des nombreux instruments financiers existant sur le marché.Une stratégie qui a fait ses preuves en termes de consommation de capital consiste à placer son argent après le départ en retraite dans des « compartiments » prévoyant différents horizons de placement (court, moyen et long terme) ; une partie de votre capital produira ainsi un rendement intéressant, tandis que l’autre sera disponible rapidement. Le montant investi dans chaque instrument et dans chaque compartiment dépend là encore de votre situation personnelle.Après le départ en retraite, investissez dans des placements à court, moyen et long terme.Vos placements sont-ils sûrs?Chaque produit de placement a un positionnement unique au sein du triangle magique; les caractéristiques de rendement, de sécurité et de liquidité varient fortement d’un produit à l’autre.Si les obligations sont réputées offrir une grande sécurité, il est recommandé de n’investir que dans les obligations d’entreprises jugées solides par les agences de notation.Les actions, en revanche, sont soumises à de très fortes fluctuations de valeur. Le cours de l’action d’une société anonyme qui devient insolvable peut même tomber à zéro!La crise actuelle a montré que les investissements dans des placements apparemment sûrs ne sont pas à l’abri de pertes de valeur. Certaines grandes entreprises n’ont pas été épargnées par les chutes de cours massives ou ont même fait faillite.Le compte bancaire n’offre pas non plus une sécurité à toute épreuve puisque les banques peuvent elles aussi se trouver en état d’insolvabilité. La loi fédérale suisse sur les banques et les caisses d’épargne a toutefois institué la « protection des déposants », selon laquelle les fonds déposés dans une banque bénéficient d’un traitement privilégié jusqu’à concurrence de 100'000 CHF (actuellement) par client et par banque.En cas de faillite de la banque, les déposants récupèrent leurs fonds à hauteur de ce montant, au maximum, et ont priorité sur tous les autres créanciers. Les avoirs qui excèdent cette somme sont attribués aux créances de troisième classe. Le plafond de 100'000 CHF s’entend par client, et non par compte bancaire.Les banques bénéficiant d’une garantie de l’Etat sont dans une situation particulière : la plupart des cantons se portent en effet garants des engagements de leurs banques cantonales, y compris pour les dépôts qui excèdent 100'000 CHF.En ce qui concerne les sociétés d’assurances, les choses sont un peu différentes. L’assureur doit garantir les prétentions découlant des contrats d’assurance vie en constituant une fortune dite liée. En cas d’ouverture d’une procédure de faillite, les assurances-vie garanties par la fortune liée ne sont pas dissoutes, mais transférées à un autre assureur ou à la FINMA, Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers.Les assurances-vie offrent une grande sécurité.Placements : les cinq règles d’or N’ayez pas d’ambitions démesuréesNe nourrissez pas des espoirs illusoires en matière de rendement; soyez satisfait des gains en pochés et ne regrettez pas les occasions manquées. Soyez déterminéJ’achète ou pas? Il n’y a pas de rendement sans prise de décision. Ne soyez pas trop téméraire, mais faites preuve de détermination. La patience est d’orNe soyez pas toujours en « effervescence » ; l’impatience peut conduire à des comportements irréfléchis. Surtout en période de crise, il faut parfois se dire : « Attendons un peu pour voir. » Diversifiez vos placementsMême si vous pensez avoir trouvé la meilleure offre, ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier : optez pour des placements diversifiés. Reconnaissez vos erreursSi vous avez pris une mauvaise décision, sachez le reconnaître, sinon vous corrigerez trop tard votre erreur et perdrez encore plus d’argent. L’une de vos actions commence à chuter et semble ne pas vouloir s’arrêter? Ne gaspillez pas davantage votre argent en achetant d’autres actions. « On devrait vérifier tous les cinq ans si un placement tient le cap. »Comment réaliser un rendement élevé en courant de faibles risques?Beat Lang: C’est pratiquement impossible. Si vous voulez que votre capital génère un rendement conséquent, vous devez accepter de prendre des risques élevés.Quelles sont les grandes règles de l’investissement?Tous les placements évoluent dans le triangle magique de l’investissement, qui fait intervenir rendement, sécurité et liquidité. Lors de la planification de la retraite, il faut tenir compte du fait que l’on passe d’une phase de constitution du patrimoine à une phase de consommation du capital ; on peut se permettre de prendre des risques plus importants dans la première phase que dans la seconde. Parfois, je conseille d’opter pour des placements offrant une protection à 100%, et d’investir les gains ainsi obtenus dans des placements plus agressifs.Comment savoir quelle est la forme de placement la mieux adaptée?Nous déterminons avec nos clients leur disposition à prendre des risques et leur capacité à les assumer. A cet effet, nous utilisons un questionnaire, que nous leur demandons de remplir. Pour se constituer un capital, je conseille généralement de souscrire une assurance d’épargne mixte avec garantie d’intérêt, c’est-à-dire une solution du pilier 3a ou 3b. Une telle assurance permet d’inclure une couverture du risque pour le partenaire. Il est également possible de choisir des produits liés à des fonds de placement, qui offrent des opportunités de rendement un peu plus élevées.A quelle fréquence faut-il revoir l’orientation de ses placements?Tout dépend de la nature des placements. Pour les placements à long terme tels que les actions, mieux vaut maintenir sa stratégie sur une longue durée, sauf peut-être en cas de fortes fluctuations. Grosso modo, il faut vérifier à peu près tous les cinq ans si le placement tient la route. Cela implique de prendre le temps de se faire conseiller par un professionnel avant de se décider, et surtout, de ne pas modifier trop vite la nouvelle stratégie car tout arbitrage entraîne des frais.La retraite avant l’heure?Le vieillissement de la population s’accélère en Suisse. L’une des conséquences vraisemblables à plus ou moins long terme est le relèvement de l’âge de la retraite. Or, peu de Suisses souhaitent travailler plus longtemps : la retraite anticipée est un rêve largement partagé. Un rêve qui peut devenir réalité si l’on planifie sa retraite et si l’on comble ses lacunes de prévoyance à temps.Adieu le stress et les réunions marathons, à vous le temps libre et les joggings en forêt. Nombreux sont ceux qui trouvent le temps long jusqu’aux « grandes vacances définitives ». Des enquêtes ont révélé qu’environ trois quarts des Suisses nourrissent le rêve de prendre une retraite anticipée.Dans les faits, près de 50% des personnes exerçant une activité lucrative en Suisse quittent prématurément le monde du travail ; 30% prennent une retraite anticipée trois ans avant l’âge ordinaire de la retraite, 20% un ou deux ans avant.Ils sont nombreux à pouvoir se le permettre ... mais beaucoup y sont même obligés.A première vue, ces chiffres peuvent étonner, car la retraite anticipée a un coût. Prendre sa retraite avant l’heure implique de renoncer à un salaire et de voir sa rente de vieillesse sérieusement entamée.Mais l’argument financier semble loin de décourager, du moins les plus aisés. Les statistiques révèlent que plus le capital de vieillesse accumulé dans le 2e pilier durant la vie active est élevé, plus un départ en retraite anticipée est probable.Lorsque l’on parle de retraite anticipée, il ne faut pas oublier qu’il existe aussi de nombreux cas de retraites anticipées imposées. Environ un tiers des personnes ayant pris une retraite anticipée ont dû cesser leur activité professionnelle suite à des problèmes de santé, à une restructuration de leur entreprise ou à une compression d’effectifs.Au total, environ un sixième des salariés en Suisse sont mis en retraite anticipée contre leur gré. Ils sont nombreux à se trouver démunis face à cette destinée inattendue, d’autant que les préoccupations financières l’emportent souvent sur le bonheur que procure cette nouvelle liberté.La tendance à se retirer tôt de la vie active et le nombre élevé de retraites anticipées imposées montrent qu’il vaut la peine de se préoccuper suffisamment tôt des conséquences financières d’une retraite anticipée, que l’on ait ou non envisagé cette éventualité.Un actif sur six part en retraite anticipée contre son gré.De combien d’argent avez-vous besoin? Sur quelle somme pouvez-vous compter?Se préoccuper suffisamment tôt de sa retraite anticipée, qu’est-ce que cela implique au juste? Cela signifie que vous devriez commencer à réfléchir à votre retrait de la vie professionnelle et à faire le point sur votre situation financière au plus tard à la cinquantaine. Il vous restera alors suffisamment de temps pour combler vos lacunes de prévoyance, le cas échéant.AVS : des réductions de prestations sensiblesSi vous le souhaitez, vous pouvez demander à toucher votre rente AVS un ou deux ans avant cet âge. Dans ce cas, comme on estime d’après les statistiques que la durée de versement de la rente est plus longue que si vous preniez votre retraite à l’âge ordinaire, la rente annuelle est réduite. La réduction s’élève à 6,8% par année d’anticipation.D’après le registre des rentes de 2007, à peine un tiers des femmes ont perçu leur rente AVS un ou deux ans plus tôt, et seulement 8% des hommes. Cela signifie que la majeure partie des personnes qui prennent une retraite anticipée ne perçoivent leur rente AVS qu’à partir de l’âge ordinaire de la retraite, afin de ne pas subir une réduction de la rente.Lorsqu’on l’on sollicite une rente anticipée, il faut normalement continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite ; le montant minimal des cotisations est de 475 CHF; le montant maximal, de 10'300 CHF par an.Si vous souhaitez percevoir votre rente AVS de façon anticipée, vous devez faire valoir vos droits auprès de la caisse de compensation AVS compétente. Déposez votre demande au moins trois mois avant la date haitée. Vous trouverez l’adresse de votre caisse de compensation sur le sitewww.ahv.chRetraite anticipée d’un an : rente AVS réduite de 6,8% à vie.Caisse de pension : la situation varie d’un cas à l’autreLes caisses de pension peuvent aménager leurs modèles de retraite anticipée à leur guise. Prenez contact avec votre caisse de pension pour savoir si elle offre la possibilité d’une retraite anticipée. Peut-être permet-elle aussi de prendre une retraite partielle, afin de se retirer de la vie active en douceur.Certaines caisses de pension compensent l’absence de la rente AVS par une rente transitoire, venant s’ajouter à la rente de vieillesse perçue par anticipation. La rente transitoire peut être financée en versant des cotisations supplémentaires pendant la vie active ; la plupart des employeurs prennent en charge la moitié des cotisations.Une retraite anticipée a pour effet de réduire sensiblement la rente. La caisse de pension vous verse un certain pourcentage de votre capital de vieillesse sous forme d’une rente annuelle. Ce pourcentage – que l’on appelle taux de conversion – et votre avoir de vieillesse sont nettement plus faibles en cas de retraite anticipée que dans le cas d’une retraite ordinaire. La caisse de pension réduit la rente de vieillesse car lorsqu’elle verse une rente anticipée, elle subit un manque à gagner du fait que l’employeur et le salarié ne versent plus de cotisations et qu’il n’y a plus de production d’intérêts ; elle doit alors financer davantage de rentes avec des rentrées de cotisations inférieures. La réduction de la rente est de 6 à 7% par année d’anticipation. Les assurés constituent environ un quart de leur capital de vieillesse total durant les cinq dernières années d’activité lucrative, car c’est souvent au cours de cette période que leur salaire est le plus important et que leurs cotisations sont donc les plus élevées. Par ailleurs, l’effet des intérêts composés pèse chaque année un peu plus lourd dans la balance. Combler les lacunes de prévoyanceLa lacune de prévoyance résultant de la retraite anticipée peut être comblée de différentes façons. Par exemple, en trouvant un bon placement pour sa propre fortune. Il est également possible que votre employeur vous verse une indemnité facilitant votre départ en retraite anticipée.N’oubliez pas que les indemnités de départ sont imposables. Si les autorités fiscales estiment que cette indemnité revêt un caractère de prévoyance, c’est le barème préférentiel fixé pour la prévoyance qui s’applique. Sinon, elle est imposée en tant que revenu de remplacement, avec vos autres revenus.La réduction de la rente de la caisse de pension est de 6 à 7% par année d’anticipation.Retraite anticipée : votre check-list Autour de la cinquantaine, déterminez la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite. Prenez contact avec votre caisse de pension pour savoir si une retraite anticipée est envisageableà la date souhaitée. Réfléchissez au train de vie que vous entendez adopter à la retraite. Dressez un budget réaliste tenant compte de toutes les dépenses, et n’oubliez pas les risques tels qu’une maladie pouvant entraîner des frais médicaux élevés. Demandez à votre caisse de compensation AVS de vous fournir un relevé de compte individuel et contactez votre caisse de pension pour connaître le montant de votre avoir de vieillesse. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir s’il verse des rentes transitoires en cas de retraite anticipée. Sur la base de votre budget, calculez le montant de la lacune de revenu. Dressez l’inventaire de vos actifs: immobilier, avoir en compte, fonds de prévoyance des 2e et 3e piliers, titres, assurances-vie, participations, héritage prévisible, etc. Calculez le montant des capitaux supplémentaires dont vous avez besoin pour combler votre lacune de prévoyance et consultez votre conseiller en prévoyance. Si vous souhaitez retirer votre avoir de vieillesse sous forme de capital, faites part de votre décision à votre caisse de pension dans le délai imparti. En ce qui concerne l’AVS, vous devez faire valoir vos droits environ trois mois avant votre départ à la retraite. Codes postaux desservis: 1977 1978, 3978 , 3975, 3971 1977 Icogne, 1978 Lens, 3978 Flanthey, 3975 Randogne, 3971 Chermignon Au centre de la station de Crans

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Avocat spécialiste FSA droit de la construction et de l’immobilierMarc-Ariel Zacharia a obtenu la licence en droit de l’Université de Fribourg en 2002 et a ensuite été admis au Barreau de Genève. En 2009, il a obtenu son Master en droit immobilier auprès de l’Institut d’études immobilières de Genève (IEI). Depuis 2018, il est spécialiste FSA (Fédération suisse des avocats) en droit de la construction et de l’immobilier.Après avoir travaillé au sein de plusieurs études d’avocats à Genève dans les domaines du droit fiscal et du droit immobilier, il a rejoint LEMANIA AVOCATS LAW en tant qu’associé en janvier 2012.Conseillant régulièrement des acteurs de l’immobilier, des particuliers ou des PME, ainsi que des clients privés, il concentre sa pratique sur les contrats, le droit des affaires et des sociétés, le droit des sociétés, le droit de la construction, le droit immobilier, le droit de l’aménagement du territoire, l’acquisition de biens immobiliers, ainsi que la fiscalité et le contentieux immobilier.Marc-Ariel Zacharia est membre de l’Ordre des avocats de Genève, de la Fédération suisse des avocats, de la Société suisse des juristes et de la Chambre genevoise immobilière.Il participe également activement à diverses associations genevoises, notamment en tant que président du « Le Lien d’Israël » et de la Société d’artillerie de Genève. Pour le surplus, il a été pendant dix ans rédacteur en chef du Bulletin de la Société militaire de Genève.De langues maternelles française et russe, il parle couramment l’anglais et possède une bonne maîtrise de l’allemand. Practice areasPrivate Clients, Trusts and Estates, FoundationsTaxCollective Investment Schemes & Structured ProductsTortsCorporate & CommercialSocietyInternational Private LawEmployment ConstructionProperty White Collar Crime & ComplianceSports, Art & Entertainment SpécialitésDroit des sociétés et des entreprises, Droit des contrats, Droit des poursuites et de la faillite, Droit de la construction et de l'aménagement du territoire, Droit fiscal et des contributions

Notre savoir-faire? Le financement de votre projet immobilier en Suisse et l'optimisation de votre portefeuille d'assuances. Actifs en Suisse, nous vous accompagnons dans la réalisation de votre projet de vie. Que vous souhaitiez acquérir un bien immobilier en Suisse ou que vous soyez déjà propriétaire, nous sommes en mesure d'optimiser votre situation. Nous nous engageons à trouver le montage financier le plus avantageux pour vous, qui combine les meilleurs taux hypothécaires du marché sans pour autant négliger l'aspect émotionnel que représente l'accès à la propriété . En parallèle nous effectuons une analyse de votre portefeuille d'assurances et optimisons vos couvertures d'assurances. Notre méthode de travail tient compte de votre prévoyance et de l'impact fiscal qu'aura l'acquisition d'un bien immobilier. Vous désirez devenir propriétaire? Potentiel d'achat Calcul détaillé du budget Planification de votre achat Montage financier Recherche d'un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou bien de rendement) Analyse de prévoyance Fiscalité Evaluation d'un bien Crédit de construction Vous êtes déjà propriétaire? Renouvellement hypothécaire Réévaluation d'un bien immobilier Achat d'une résidence secondaire Achat d'un bien de rendement Vente d'un bien immobilier Optimisation d'un montage financier Refinancement dans le cadre d'une donation Notre éthique de travail: Conseils personnalisés Neutralité Transparence de la méthode de travail Flexibilité Réactivité Suivi des clients sur le long terme Confidentialité

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Immobilière de Lausanne Courtage est une société de promotion immobilière et de courtage.Notre but est de vous faire profiter des compétences professionnelles, de la qualité et de la discrétion qui sont la devise de son équipe et de ses partenaires. Nous devons à notre clientèle la transparence et la personnalisation d’une relation à long terme, afin de vous faire bénéficier d’un éventail complet de l’offre et la demande du marché immobilier. Nos activités s’étendent du service de courtage relatif à tous les biens immobiliers (immeubles, propriétés, appartements, villas, terrains, etc.), mais aussi à la réalisation de promotions.Nous procédons également à l’établissement de rapports d’expertise ou d’estimation. Notre équipe et ses partenaires de confiance pourront vous conseiller sur la partie financière, juridique et fiscale. La vente d’un bien immobilier est une affaire de professionnels où la dimension humaine est au centre des préoccupations.

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Membre de l’USPI VAUD, Union suisse des professionnels de l’immobilier Vaud, PUBLIAZ IMMOBILIER SA dont le nom est tiré d’un lieu-dit de Renens a été créée en 1961 par M. Roland DEMIERRE. Il s’agit d’une société anonyme qui déploie ses activités de services dans le domaine de l’immobilier et connaît une croissance régulière et maîtrisée en toute indépendance financière. Le rayon d’activités, initialement l’Ouest lausannois, s’est déployé progressivement sur l’ensemble du territoire vaudois. PUBLIAZ IMMOBILIER SA gère plus de 12’000 objets, principalement dans les régions de Lausanne et Montreux, mais également dans les régions du Nord Vaudois, de la Broye et de la Côte. Philosophie PARTENARIAT – TRANSPARENCE : Ces mots résument notre philosophie. En effet, notre objectif est de tisser une collaboration de tout instant avec nos estimés clients ce qui nous permet d’offrir un service personnalisé et adapté à chaque cas de figure. Cette ambition n’a pu être réalisée que grâce à une structure à taille humaine mais élaborée. HISTOIRE • 1961 : Fondation de PUBLIAZ dont le nom est tiré d’un lieu-dit de RENENS par M. Roland DEMIERRE • 1982 : Nomination de M. René LAGGER à la Direction • 1993 : Ouverture d’un bureau à MONTREUX, av. Claude Nobs 14 (anciennement Grand-Rue 114) • 1997 : Arrivée de M. Christophe LAGGER dans la société • 2001 : Regroupement de tous les services au sein de PUBLIAZ GERANCE & COURTAGE SA • 2003 : Création de l’ESPACE IMMOBILIER à RENENS • 2011 : 50 ans de solutions immobilières et plus de 30 collaboratrices et collaborateurs formant une équipe soudée, à disposition pour satisfaire une clientèle fidèle • 2012 : Création de la marque ″swiss EXCLUSIVE REALTY by Publiaz″ dédiée aux biens immobiliers de prestige • 2012 : Arrivée de M. Claude CORDONIER au poste de responsable financier • 2015 : Engagement d’un responsable de gérance en la personne de M. Laurent KUHNERT • 2016 : Entrée au Conseil d’administration de M. Claude CORDONIER • 2016 : Venue de Carole LAGGER, gérante d’immeubles, comme responsable de l’agence de Montreux. En tant qu’épouse de l’administrateur directeur de la régie, avec sa venue, le caractère familial de l’entreprise est renforcé. • 2017 : Développement du service des ventes grâce à l’engagement M. Philippe SAUDAN à sa tête • 2018 : Ouverture d’un bureau à ROLLE, A-One Business Center – Z.A. La Pièce 1 • 2021 : 60 ans de solutions immobilières avec 40 collaboratrices et collaborateurs • 2021 : Déménagement de nos bureaux de Rolle à la Grand-Rue 35, avec pignon sur rue • 2021 : Déménagement de nos bureaux de Renens à la Rue de Lausanne 51

Thomas Jundt ingénieurs civils sa, société indépendante fondée en 1987, est forte d'une trentaine de collaborateurs. Notre équipe est composée de spécialistes offrant des services d'ingénierie dans les domaines de génie civil et de gestion de projet. Notre état d’esprit se caractérise, entre autres, par la volonté de se former en permanence. Au gré de cette curiosité, nous aimons trouver des solutions novatrices, rationnelles et rentables, tant pour le Maître de l’Ouvrage que pour l’entreprise qui se chargera de la construction. Nos prestations : Etude de variantes économiques, optimisation de projets Ce n'est pas un hasard si nous avons le plaisir de compter des grandes entreprises du bâtiment parmi nos clients. En alliant la maîtrise technique, la connaissance du marché, et la volonté d'aller jusqu'au bout de nos réflexions, nous réussissons à réaliser des économies substantielles sur nos projets. Planification Le respect des délais annoncés permet d'économiser de l'argent et de l'énergie pour tous les partenaires d'un chantier (maître d'ouvrage, entreprise, mandataires). Une solide compréhension du fonctionnement d'une entreprise de génie civil et un profond sens de l'organisation d'un projet nous permettent d'établir des programmes de travaux serrés et surtout de les tenir ! Gestion financière de chantier Les métrés et contrôles des factures doivent être faits avec la plus grande précision. Nous avons développé notre propre système pour le suivi financier de chantier. Nous contrôlons mensuellement les dépenses du chantier et les comparons avec le contrat et les prévisions des travaux restants. Innovation La constante surveillance de l'évolution du marché des produits permet de temps en temps de déceler des innovations réellement utiles. Travaux spéciaux Entreprendre des travaux de fouilles et fondations complexes en site urbain demande une grande expérience. Nous l'avons acquise en 30 ans de carrière sur nos multiples chantiers. Construction en bois Le temps passé à la Chaire de Construction en Bois de L'EPFL, Pr. Dr Julius Natterer, nous a permis de parfaire nos connaissances de ce matériau. A notre avis, il existe trop peu de réalisations neuves à présenter, notre engagement en faveur du développement durable nous motive souvent à proposer des variantes bois. Construction métallique Chaque bâtiment comporte des éléments en construction métallique - il est vrai souvent petits - mais qui maîtrise le détail maîtrise également les grandes structures. Transformations complexes C'est sans doute dans les transformations que l'art de l'ingénieur peut s'exprimer sans limite : la compréhension d'une structure existante - souvent modifiée plusieurs fois au cours de son existence et toujours partiellement cachée par le second-œuvre - est un exercice qui nécessite la maîtrise du métier d'ingénieur. Bâtiments industriels Les exigences de qualité des dalles sont beaucoup plus importantes dans les bâtiments industriels que dans les locatifs, du fait de l'absence de chapes flottantes. Fissuration, planéité de la surface, finition de la surface, déformations à long terme, vibrations, etc. doivent être maitrisées. Maîtrise des bétons à faible retrait La maîtrise des recettes de bétons à faible chaleur d'hydratation nous permet de réduire le retrait global du béton et ainsi de maîtriser la fissuration. Une campagne importante d'essais préliminaires, nous a permis de pousser nos connaissances dans la formulation de recettes de bétons dans le but de réduire le retrait global. Nous avons réalisé des dalles jusqu'à 120 m de longueur, sans joint de dilatation, avec un comportement à la fissuration exemplaire. Une curiosité insatiable La profonde connaissance du métier ainsi que notre structure efficace nous permettent d'aborder tout projet de construction. Notre philosophie de travail, notre réelle curiosité, nous incitent à participer à tout projet de construction indépendamment de sa taille, en y apportant autant de soins et d'attentions que possible.

Me Mark Barokas Après avoir obtenu une licence en droit à l’Université de Fribourg, Mark Barokas a accompli son stage d’avocat à Genève.Par la suite, il a été délégué du Comité International de la Croix-Rouge.De retour à Genève, il y a pratiqué le barreau durant quatre ans avant de fonder l’étude en 2009.Mark Barokas travaille en français et en anglais.Il est membre de l’Ordre des avocats.Il est également diplômé de l’Institut des Etudes Immobilières.Domaines d’activité Conseil Droit administratif Droit de la famille Droit de l’immobilier Droit des contrats Droit pénal Droit des sociétés et droit commercial Droit bancaire et des marchés financiers Recouvrement Droit collaboratif Me Jean-Philippe Klein Jean-Philippe Klein a fait ses études, terminées par un doctorat, à Bâle. Il a obtenu son brevet d'avocat à Genève, où il a travaillé de nombreuses années dans un grande étude avant de rejoindre Mark Barokas en 2015. Les langues de travail de Jean-Philippe Klein sont le français, l'allemand, le suisse allemand, l'anglais et l'italien. Il plaide devant les tribunaux romands et suisse alémaniques. Il publie en français et en allemand. Jean-Philippe Klein est membre de l'Ordre des avocats de Genève, de l'Association Suisse d'Arbitrage (ASA), de l'Association Suisse pour le droit des poursuites et membre du Comité de l'Association romande de droit collaboratif (ARDC). Ses principaux domaines d'activité sont: Droit des contrats Droit de la famille Litiges internationaux Droit des poursuites Conseil Droit collaboratif Me Alireza Moghaddam Brevet d'avocat obtenu à Genève en 1998. Certificat d'études avancées (CAS) en leadership organisationnel obtenu à Genève en 2009. Certificat d'études avancées (CAS) en magistrature obtenu à Neuchâtel en 2010. Directeur à l'Office des poursuites de Genève entre 2006 et 2016. Avocat indépendant depuis 2020. Langues de travail: français, anglais et persan. Domaines d'activité: Poursuite pour dettes et la faillite Droit pénal Droit des contrats Droit administratif (en particulier droit de la fonction publique) Droit commercial Droit réels Me Jérôme Nicolas Études à Genève, en Allemagne (LL.M.) et au Japon. Brevet d'avocat à Genève en 2003. 18 ans d’expérience dans une grande étude. Certificat d'études avancées (CAS) en droit du travail en 2017. Avocat indépendant depuis 2022. Langues de travail : français, anglais, allemand et japonais. Membre de l'Ordre des avocats de Genève, de l’Association Romande des Spécialistes en droit du travail (AROSDT) et de l'Association romande de droit collaboratif (ARDC) Domaines d’activité : Droit du travail Droit administratif (en particulier droit des étrangers : permis, naturalisations) Droit commercial Droit des contrats Conseil Droit collaboratif, médiation Litiges internationaux Poursuite pour dettes et la faillite Droit du sport

Votre agence immobilière sur Genève et Vaud.Composée d’une équipe très soudée à l’esprit familial, CI-Léman s’emploie à tisser une relation de proximité avec sa clientèle en lui apportant une attention personnalisée et des réponses sur-mesure. Votre agence immobilière est spécialisée dans l’achat et à la vente de tout type de bien immobilier dans la région de Genève et Vaud. Achat & Vente Appartement Achat & Vente Maison individuelle Achat & Vente Villa Villa – Villa mitoyenne – Villa jumelée Achat & Vente Propriété – Propriété d’exception Local commercial Bureau Immeuble d’habitation – Mixte – Commercial Promotion Terrain Notre parfaite connaissance du marché local, notre sens commercial inné et notre profonde éthique nous permettent de mener à bien les missions qui nous sont confiées.Nos valeurs en 10 points Transparence Interlocuteur unique Rigueur Suivi personnalisé Confidentialité Efficacité Éthique Précision Rapidité d’exécution Disponibilité Vous souhaitez vendre ? Parfaite connaissance du marché immobilier Genevois et Vaudois Expertise de votre bien gratuite réalisée sous 24heures Mise en valeur et reportage photographique de haute qualité Utilisation de supports technologiques dernière génération (site internet, application, support publicitaire, Tout Immobilier, Immostreet, Homegate…) Rapport d’activité hebdomadaire Service de home staging réel ou digital (création d’images de synthèse) Travaux de valorisation et coordination avec nos entreprises partenaires. Accompagnement total pour toutes les formalités financières, fiscales et juridiques, jusqu'à la conclusion de la vente. Rémunération uniquement en cas de réussite Vous souhaitez acquérir ? Définition de vos critères de recherche avec votre interlocuteur unique Suivi personnalisé selon vos critères de recherche Proposition de visite ciblée Proposition et visite de nos objets en avant-première (avant toutes publications) Étude de financement personnalisée Service de home staging réel ou digital Estimation des travaux de réaménagement et coordination avec nos entreprises partenaires. Prise en charge des innombrables tâches liées à l’acquisition d'un bien immobilier ainsi que la coordination entre tous les intervenants (banques, notaires, avocats, fiscalistes, assureurs, architectes, entreprise générale, artisans etc.). Transparence, efficacité et éthique sont nos maîtres mots.La Compagnie Immobilière du Léman SA, votre agence immobilière sur Genève & Vaud. Financement Hypothécaire & Hypothèque Solutions pour clients privés Conseils en financements immobilier Elaboration d’un financement adéquat et sur-mesure en fonction de vos souhaits Recherche de la meilleure offre de financement et de taux hypothécaire Préparation professionnelle, optimale et complète de votre dossier de financement Solutions pour professionnels de l’immobilier Etudes de financement Etudes de faisabilité, analyse et création de documentation de vente Recherche de solutions en financement et accompagnement global auprès de nos partenaires financiers Conseils, études et suivi global de vos promotions

Dynawealth Management Ltd is a privately owned Swiss domiciled Wealth Management Company offering comprehensive and sustainable investment advice and solutions to private clients. We support clients in reaching their financial objectives and deliver high-quality services. Clients benefit from the expertise and independence of a team focused on investment management and advisory, providing services tailored to client's objectives. We bring together an experienced group of senior professionals with complementary skill sets, covering all key aspects of capital markets. The team and our business partners have a long track record of successfully working together in an international environment. Dynawealth Management Ltd est une société privée de gestion de patrimoine, domiciliée en Suisse, qui propose des solutions et des conseils en matière de placement complets et durables aux clients privés. Nous aidons nos clients à atteindre leurs objectifs financiers et fournissons des services de haute qualité. Les clients bénéficient de l'expertise et de l'indépendance d'une équipe centrée sur la gestion des investissements et le conseil, fournissant des services adaptés aux objectifs du client. Nous réunissons un groupe expérimenté de professionnels de haut niveau aux compétences complémentaires, couvrant tous les aspects essentiels des marchés financiers. L'équipe et nos partenaires commerciaux ont une longue expérience dans la collaboration avec succès dans un environnement international.

Maria Notz est titulaire d'un Baccalauréat universitaire en droit ainsi que d'une Maîtrise universitaire en droit, mention droit privé et fiscal du patrimoine. A la suite de sa formation universitaire, elle a commencé par pratiquer la fiscalité suisse et internationale à Genève avant de commencer son stage de notaire. Maria Notz se réjouit de vous accueillir dans son Étude et d'échanger avec vous en français, anglais ou portugais.

La Fiduciaire Rhodanienne a été fondée en 1969. Elle se définit comme une entreprise de services, qui œuvre dans les domaines traditionnels de la fiduciaire. Elle offre ainsi des prestations de comptabilité, d'audit, de conseil juridique et fiscal ainsi que de conseil d'entreprises.¨Dans un environnement qui change en permanence, les entreprises ont besoin d’un partenaire fiable. La Fiduciaire Rhodanienne vous accompagne en s’appuyant à la fois sur sa diversité, sa capacité d’innovation et ses valeurs humaines et professionnelles.Comptabilité et organisationPour ne pas perdre de vue vos priorités en vous dispersant devant la diversité des tâches, vous avez besoin d’un partenaire fiable qui puisse vous épauler en mettant à votre disposition des solutions en matière de comptabilité. Nous offrons aux entreprises et aux particuliers un service qui les libère des tâches de nature administrative leur permettant ainsi de se concentrer sur leurs activités principales.Nos prestations sont les suivantes : Organisation et tenue de la comptabilité Aide au bouclement des comptes Mise à disposition de personnel administratif et comptable Création, domiciliation, gestion et administration de sociétés Établissement des décomptes TVA Conseil fiscal En matière de questions fiscales, nous proposons un vaste choix de services que vous soyez une entreprise étrangère désirant s’établir en Valais, une PME active sur le marché local ou régional ou un particulier. Dans toutes ces activités, nous nous efforçons d’apporter des solutions visant à optimiser votre charge fiscale.Nos prestations sont les suivantes : Déclarations d'impôts pour les personnes physiques et morales Diagnostic fiscal personnalisé Conseil et planification fiscale Conseil en matière de taxe sur la valeur ajoutée (TVA) Procédures de réclamation et de recours Création, transformation et liquidation de structures juridiques Optimisation fiscale du bouclement des comptes Répartitions fiscales intercantonales et internationales Domiciliation d'étrangers (négociation de forfait fiscal, permis de séjour) Prestations afférentes aux conventions de double imposition (CDI) Conseils relatifs à l'imposition des donations et des successions Révision / AuditNos prestations de révision vous permettent, d'une part, de présenter des informations financières transparentes et de qualité et, d'autre part, de satisfaire aux exigences réglementaires en vigueur dans les délais impartis.Nos prestations sont les suivantes : Contrôle ordinaire pour les sociétés ouvertes au public ou d’une certaine importance économique* Contrôle restreint selon le nouveau droit de la révision pour les sociétés ne remplissant pas les conditions d'un contrôle ordinaire Vérification du système de contrôle interne Révision des comptes consolidés Révision des comptes d'associations et de fondations Expertise comptable, fiscale et juridique * Indépendamment de la forme juridique, une société est considérée de taille importante si elle remplit deux des trois critères suivants pendant deux années consécutives : chiffre d'affaires supérieur à CHF 20 millions, somme du bilan dépassant CHF 10 millions et plus de 50 salariés à plein temps.Conseil juridiqueLes questions d'ordre juridique sont profondément liées aux activités commerciales des entreprises. Quant aux particuliers, ils ont des besoins spécifiques en la matière. C’est pourquoi nous nous attachons à fournir à nos clients des prestations sur mesure, génératrices de sécurité et de valeur ajoutée.Nos prestations sont les suivantes : Conseil en matière de contrats et conventions Conseil en matière de droit des poursuites et faillites Gestion de contentieux Conseil en matière de droit des sociétés, du travail, du bail, etc. Conseil d'entrepriseQu’il s’agisse de fondation, de transformation ou de liquidation de sociétés ou plus largement de conseils relatifs à la gestion de votre entreprise, nous vous donnons les moyens de réaliser vos buts en procédant à diverses analyses et évaluations.Nos prestations sont les suivantes : Création de sociétés Choix de la forme de la société la plus appropriée Assistance à l'élaboration et à l'évaluation de business plan Évaluation d'entreprises et d'investissements Conseil en matière économique et financière Analyse de risques Transformation, fusion, scission et liquidation de sociétés Services particuliersNous gérons la domiciliation des résidents en provenance de l'Union Européenne, exerçons la fonction d'exécuteur testamentaire dans le cadre de successions et exécutons également des mandats d'expertise en matière judiciaire.Nos prestations sont les suivantes : Demande de permis de séjour Négociation de forfaits fiscaux Mandats d'exécuteur testamentaire Mandats d'expertises judiciaires